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印度增长最快的金融科技应用Jar如何让人们获得财务健康

RR

信息来源自decentralised.co,略有修改,作者Joel John

今年二月,来自印度的应用程序Jar宣布它已从Tiger Global领投的融资中获得了3200万美元。自去年以来,我一直是这家公司的种子投资者(以个人身份),我询问他们是否介意我把他们的故事分享给我的读者。他们同意了。今天我们将离开web3、游戏和代币,来了解他们是如何在印度快速扩展他们的应用程序的。因为我相信,关于他们如何进入市场和扩大规模的见解,可能会揭示出DeFi创始人在非代币经济中找到产品市场契合的不同做法。

它是如何开始的

Jar于2020年由Nishchay和Misbah Ashraf在班加罗尔创立。Misbah通过在一些风险投资中担任与早期产品相关的角色,进入了风险投资领域。2017年,他创办了一家名为Marsplay的社交团购企业。它让用户可以购买网红展示的服装、时尚和美容用品。这款应用的用户规模扩大到了100万,开发人员达到2.5万人,最终被收购。而Nishchay的职业生涯是从顾问开始的。2016年,他加入了印度自行车租赁公司Bounce,担任工程主管。他最终成为了该公司的货币化负责人。在疫情到来时,两人正在寻找新的挑战,他们对普惠金融的共同热情让他们走到了一起,创建了Jar。

Jar是做什么的?它将进行金融投资所需的认知负担降到了最低限度。根据印度储备银行的数据,只有27%的印度人具备金融知识。只有约2%的人口接触过共同基金。这对于一个拥有13亿人口的国家来说至关重要,该国约29%的GDP用于储蓄。这一数字明显高于美国(18%)和英国(16%)。高储蓄加上6%的通货膨胀率(2020年)意味着个人在寻求新的投资渠道。该地区一种常见的所有权工具是土地。然而由于价格上涨,该地区绝大多数人无法再负担投资土地的费用。另一种选择是购买黄金,但它也有其局限性、风险和资本承诺。投资上市股票是对冲通胀风险的好方法,但只有7000万印度人拥有与股票挂钩的账户。

它的进展如何

Misbah和Nishchay开发的应用程序功能不多。而这正是它的发展令人印象深刻之处。在一个充斥着试图捆绑所有银行服务的应用程序的市场中,Jar让用户可以购买数字黄金。这就是它所做的一切:没有共同基金,没有保险,没有贷款,也没有转账。长期以来,黄金一直是人们梦寐以求的东西,在世界多个地区也发挥着价值储存的作用。从规模上看,印度人每年购买的黄金相当于该国政府持有的黄金储备。截至2022年2月,全国持有黄金754.11吨。相比之下,该地区的消费者在2017年和2018年分别购买了771吨和760吨黄金。用户可以在不到十分钟的时间内验证自己的账户,并在该平台上首次购买黄金。你可能会想,好吧这很酷,但为什么这很重要?

上面的图表比较了一系列金融科技相关的应用程序与Jar的对比情况。Coinswitch是一个区域性的加密货币入口,而Cred允许用户偿还信用卡债务。Kite、Groww和upstox允许用户投资股票市场。如果你正在寻找Jar,它的产品线在上面,与其他金融技术应用程序相比,每天的开放率几乎是100%。为什么会出现这种情况?用户每天通过该应用程序购买少量的黄金。Jar用户不会一次性投入大量资金,而是部署较小的金额。全国约93%的人在非正规经济中生活。政府在2016年推动的废钞令迫使许多用户开始使用数字支付应用程序。从功能上讲,这款应用可以让人们更容易地储存黄金,而且成本很低,也没有将黄金保存在自己手中的风险。由于将日常收入的一部分分配给不断增长的资产的习惯已经形成,这些交易每天都会发生一次。这就是Jar所做的事情的关键所在。你可能会说,这是一个简单而愚蠢的主张。但要了解该地区金融应用的增长情况,请参考以下图表。

在印度,demat账户是一种以数字方式持有股票的工具。任何希望投资公开上市股票的人都必须持有这些账户。它们也是衡量该地区经济行为如何演变的良好指标。去年,该地区的Demat账户持有人增加了近一倍(7000万名),新开户数量翻了两番,达到2000万左右。这要归咎于疫情引发的无聊和储蓄的增加,尤其是在z世代中。用户们纷纷涌向那些能让他们有意义地配置资金的渠道。该地区的金融科技应用主要是为了争夺这个不断扩大的用户群中的一小部分。

Annie的数据显示,过去一个月Coinswitch和Jar的月下载量都在125万次左右。上个月下载Coinswitch的用户数量出现下滑,这可能与数字资产在12月的表现有关。根据我的经验,新进入这个市场的人要么是在寻找高增长的资产类别(如比特币),要么是在寻找不需要太多决策的投资渠道(如黄金或共同基金)。这也是该应用程序的创始人所认识到的问题。在新兴市场建立大规模的金融应用程序,需要建立一种能够吸引不同社会经济阶层的个人的东西。你需要迎合小镇上每天储蓄2美元的用户,也要吸引那些想在舒适的沙发上购买大量黄金的人。像Jar这样的应用程序将新兴市场用户的愿望大规模地结合在了一起。

▵假设每个用户的存款保持不变,传统实体的成本就会上升。

与传统银行不同的是,服务新用户的成本不会随着更多用户开始使用该应用而增加。你不用花钱雇佣文员、会计和面向客户的人员。你只投资于服务器和流程来监视合规性和欺诈行为。这使得为数百万用户提供服务而成本管理无需成倍增长成为可能。这是大多数支持银行业务的人往往会忘记的一点。银行无法为偏远地区的印度人提供服务的原因不是缺乏有形基础设施,而是服务的人力成本高于通过这些设施产生的收入。假设管理下的资产是不变的,金融科技应用降低了为无银行账户的人提供服务的成本,而传统替代方案的成本却在不断增加。

Jar不是凭空出现的。在我看来,有很多因素促成了他们的成功。创始人在创业之前,花了五到七年时间在创业公司工作,并向他人学习。这是我在许多印度独角兽企业中看到的共同现象。创始人几乎都有10年的经验。在早期,他们并没有雇佣一个大型团队,而是选择远程工作。在该应用获得第一次融资之前,早期的一些员工一直在做兼职工作。即使在这方面,也存在一些反向决策。Jar早期的一些工程师不是从班加罗尔,而是从东欧雇用的。鉴于我们大多数人认为班加罗尔是工程人才的海洋,这种现象是罕见的。团队没有试图让每个人都远程工作,而是安排员工在一个Airbnb里一起工作,这有助于他们发现漏洞并更快地推出更新,当你是一个与价值数十亿美元的同行竞争的新的应用程序时,这是必要的。最后,团队的重点不是销售尽可能多的金融产品。他们提到了一个我在职业生涯中很少听到的术语:财务健康。他们没有专注于通过销售来加速收入,而是专注于在1亿印度人身上最容易实现的目标。这是指以0.02美元的低价买入黄金。在搬到迪拜之前,在2021年10月,我碰巧在喝咖啡的时候见到了两位创始人。Nishchay正忙着关注当天的总交易量。它们达到了5万左右。我推测,现在这个数字可能会接近25万,甚至更多。

这对DeFi意味着什么?

我在2013年开始接触加密货币,试图为中东的低收入工人建立一个比特币汇款解决方案。当时,每年寄往印度的汇款总额约为700亿美元,要在链上支持这样的规模似乎有些牵强。那时几乎没有稳定币的存在,因此在缺乏活跃的衍生品市场的情况下,光是波动性就使汇款成为不可能的事。上图来自Chainalysis过去一年的加密货币地理报告。仅5月份就有1000多亿美元转移到东南亚地区。同一份报告显示,目前约有800亿美元资金从印度流入了CeFi和DeFi交易所。这些数字令人难以置信,因为我们一直认为该地区的市场要小得多。该地区一家领先的P2P交易所的年交易额达到400亿美元。长话短说,该地区如今有足够的流动资本来支持大型企业。但是,什么样的产品类别会真正坚持下去呢?如果我必须推断我从Jar中学到的东西,那么它很可能是混合了以下特性的产品:

低认知负荷:用户在购买黄金时无需考虑太多。与现在注册一个交易所比较一下,有几千个你几乎不知道它们属性的代币。

习惯养成:Jar上的大部分用户都是回头客。他们必须手动打开应用程序并进行交易。每天做一件事就会产生一种情感纽带。意识到你正在一点点接近目标的多巴胺刺激是有价值的。形成健康理财习惯的粘性用户基础应该会获得溢价。相比之下,加密货币是一次性购买,之后是情绪的过山车。下一代加密货币应用可能会是低接触、重复交易的体验,而不是需要持续监控的交易。

较低的买入量:这个数字只是一个估计,但印度钱包持有者的平均余额可能不到150美元。这些钱包也渴望获得溢价NFT(如Bored Apes)、蓝筹代币(比特币、以太坊)和如Coinlist上的那些早期机会。能够重新包装这些工具以吸引只有100美元的投资人的团队可能会具有优势。如今,已经有大量的创新致力于将高价NFT细分。

当我们第一次见面时,Misbah提到了一些特别的事情:印度小城镇的用户以错误的方式体验着互联网和web3空间。色情片导致了对互联网的需求,而对赌博的兴趣可能是数字资产采用的原因。我不同意这种说法,但它确实值得我们关注如何教育接下来的10亿人并将他们融入生态系统。我们是否希望他们都ape进来随机进行投资,或者我们是否创造出能够持续帮助他们接触这个行业的平台?Jar的价值主张在于构建一个应用程序,使任何一个刚理财的人都能开始存钱。共同基金和股票可能令人困惑,所以它们专注于最简单的资产,黄金。从历史上看,绝大多数印度人都无法获得投资级产品,除非他们在银行拥有大量存款。Jar对我很有吸引力,因为它占据了金融生态系统中非常重要的一部分,并使印度中产阶级可以大规模地接触到它。他们的理念是让那些没有接触过投资级产品的人加入进来,让储蓄成为他们生活中的一个习惯。这在一定程度上促使Jar在这个专注于将投资转变为娱乐的时代开辟出自己的一片天地。

编辑于 2022-06-16 00:41
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