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一位金融科技创始人的经验之谈:通过走2B的方法解决2C的问题

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一位金融科技创始人的经验之谈:通过走2B的方法解决2C的问题

金融科技公司创始人几乎总是以最好的愿景来帮助消费者解决问题。但他们往往与这个目标相差甚远,这引发了其他金融科技创始人在帮助消费者方面的效率问题。相信我,当你把你的营利性、风险投资支持的金融科技创业公司命名为 “Altruist “时,一定程度上会担心伴随你。

这种担心是可以理解的,因为在许多方面,金融科技的世界是建立在内部冲突的基础上。绝大多数金融科技公司的创始人都深深体会到,在完成小额的盈利目标时,超盈利的商业模式的力量和价值。

创始人很快就发现了问题,并拥有解决这些问题的技能,因此他们锁定并开始建立一个解决方案来帮助人们。他们的意图,大体上是利他的。

对于金融科技创始人来说,这就是事情开始变得更加复杂的地方。帮助他们确定要解决的问题的同样的行业知识和商业理解将促使许多人走上放弃其最初使命的道路。

那么,利他主义的金融科技创始人在哪里会迷失方向?是什么市场力量把他们的 “颠覆 “变成了同样古老的商业模式?而且最重要的是如何避免重蹈覆辙?

避免剥削之路

任何金融技术创始人必须采取的第一步是正确确定他们的可寻址市场的规模,这不仅仅意味着确定一个广泛的需求。”我们希望帮助人们开始储蓄 “是一个伟大的目标,但任何创始人必须对如何实现这一需求持现实态度。

如果你的商业模式意味着你必须从你的市场产生相当于200多个基点的收入,那么对于你着手帮助的人来说,它可能会花费太多的钱。简而言之,你必须把数学算对。

无论是解决储蓄、预算还是投资,所有这些解决方案都是好的。

你的业务的单位经济学是这样的,根据该客户的资产,获取客户的成本太高了。为了使这个数学模型发挥作用,你必须产生大量的LTV,而且因为你想帮助的客户没有足够的钱,你必须收取大量的费用。

如果你真的看一下许多消费金融技术公司的商业模式,特别是储蓄产品,他们的费用往往是每年有效的5%。这与掠夺性借贷相差无几。

实际上,他们在说:”我们要让你使用我们的产品,并在如此小的交易中向你收费,以至于你没有注意到你从来没有真正得到实惠。”

更糟糕的是,很多创始人都在这条剥削性的道路上行进,却从未意识到这一点。正确计算应该是你的第一步,但没有错误的时间,坐下来再仔细看看,看看是否有另一条更划算的道路。

风险投资的压力和优质投资物

如果你发现自己在算数上不好,你就会让自己陷入下一个危险的金融科技创始人的陷阱:”快速获得巨大收益 “的计划。

风险市场已经使金融科技行业变得如此繁荣,而且有巨大的压力,要使用同样的游戏规则来扩大组织规模,以筹集大量的资金。不幸的是,这种方法往往让客户被晾在一边。

例如,一家将投资、购买和消费自动化的主要金融科技公司有一个大的计划,也公开表示,它期望在所有资产中赚取1%的费用。这是一个很高的费用,几乎是许多非数字平台的两倍。

但是,如果你真的计算一下,收取四分之一的费用是很高昂的,50亿美元的资产只是一个1200万美元的生意。投资者不想创建小公司,而1200万美元就是一个小公司。在收取1%的服务费的时候,你就是一个有能力改变世界的独角兽。

像这样迅速做大,可能会导致价格过高的产品,使消费者减少。致力于帮助人们省钱的创始人可能会变成在他们的产品上附加高收费的加密货币投资服务的创始人。为什么?因为加密货币在当时提供了一个更快的增长和融资途径。

这种急于筹集资金的心态是另一条快速迷失方向的道路。当创始人做了一堆快速的融资回合(安全票据或传统的优先股权融资),他们经常发现自己拥有自己公司的最低百分比。

在这一点上,你被锁定为 “不惜一切代价的增长”,必须建立一个怪物才能看到任何好处。

通过B2B解决C的问题

当然,一些阅读本专栏的创始人可能已经在旅途中。你尽可能地确定了你的可寻址市场的大小,你获得了你所需要的资金并选择了你的投资者。在管理上述风险方面,你能做的可能很少。

尽管如此,对于一个利他主义的创始人来说,仍然有一条经常被忽视的途径来帮助消费者,解决根本原因而不是最终结果。

很少有比消费者与他们的钱的关系更复杂和个人的问题。太多的公司认为他们可以从一个消费者的痛点切入,以某种方式创造系统性的变化,为某人创造更好的金融生活–他们发现了一个消费者问题,并认为解决方案必须是直接面向消费者的游戏。

无论是解决储蓄、预算还是投资,所有这些解决方案都是好的,执行得也很好,但在金融方面并不能解决根本问题。

我并不是说你需要忽视消费者的问题,但如果你把眼光放在普通人在日常生活中所处理的问题之外,可能对他们的帮助最大。

人们在存钱方面面临的困难可以通过开发新的银行系统来解决。人们在发工资时遇到的挑战,可以通过与雇主合作并改善他们的工资解决方案来解决。财富管理的困难可以通过给顾问提供更好的技术来帮助他们的客户而得到缓解。

最重要的是,解决商业问题意味着你可以更好地避免其他金融技术创始人的陷阱。适当调整B2B解决方案的可寻址市场的规模,更不容易产生宏伟的幻想。在B2B世界中,分散注意力的闪亮物体和 “快速增长 “的技巧要少得多。支持B2B金融科技公司的投资者往往更有耐心,对跑道和ARR的期望也更合理。

你可能仍然会发现自己最终会发布一个消费者产品,但到那时你已经达到了适当的稳定性和规模,可以更有效率地服务于消费者。

在许多方面,帮助消费者的最佳途径是超越他们当前的想法。

编辑于 2022-01-31 03:14
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