搜索
NFT元宇宙Web3
近期热门

加密货币在非洲的应用潜力

Founder
加密货币在非洲的应用潜力

信息来源自BanklessPublishing,略有修改

区块链技术和加密资产为已经获得金融服务的个人创造了一整套投资工具,而没有银行账户的人可以从去中心化金融(DeFi)中获得最大利益。对于没有银行账户的个人来说,这些技术使他们能够获得基本的金融基础设施,例如更快、更便宜的汇款支付、贷款和零售投资机会。

《金融科技时报》发现,在2021年,非洲57%的成年人仍然没有银行账户。但这并不是因为缺乏技术,因为撒哈拉以南的非洲地区长期以来手机市场快速增长。根据某些标准,75%的人口现在都有手机。再加上公共WiFi的不断普及,购买可联网的移动设备比开立银行账户要容易得多。

尽管有了手机和互联网接入,但DeFi的使用量并没有相应地大幅增加。在这里,我们研究了非洲大陆在采用DeFi方面的滞后,并强调了非洲人可以从DeFi协议中受益的一些方式。

什么是DeFi?

DeFi模仿了传统的金融服务,如借贷和储蓄账户,但通过使用区块链技术,削减了中心化的第三方。DeFi用户不再将资金委托给中心化托管机构,而是将资金转移到智能合约中,根据使用的DeFi协议,智能合约可以服务于传统金融的许多功能。DeFi应用的几个关键类别包括稳定币、交易所、信贷、衍生品、保险和资产管理。

最早期和最常见的DeFi用例之一是借贷。借款人持有一种加密资产作为抵押品抵押给借贷智能合约,并获得另一种加密货币(通常是稳定币)的贷款。在偿还贷款及利息后,借款人可再次提取抵押品。

另一个常见的用例是生成被动收入。例如,在去中心化交易所(DEX)持有的加密代币需要不断的流动性。提供这种流动性的用户可以从DEX收取的交易费用中获得一定份额的奖励,或获得更多他们提供流动性的代币(称为流动性挖掘)。最近出现了自动化收益耕作策略,它结合了几种收益率生成的机会,以最大限度地提高可能获得的被动收入。

DeFi通常与CeFi(中心化金融)加密货币服务提供商(如币安或Coinbase)形成对比。与任何传统的交易所平台一样,中心化的加密货币交易所将所有用户资金聚集在一起,以汇集流动性,利用做市商算法将供应与需求联系起来,并管理订单簿,在内部记录和验证每笔交易。与无许可DEX相比,CeFi运营商决定哪些加密货币可以上市交易。

进入DeFi

根据世界银行的Global Findex数据库,截至2017年,有17亿人没有银行账户,还有更多的人未被银行服务。到目前为止,最常见的原因是没有足够的钱来使用一个账户;其他原因包括缺乏必要的文件、金融机构的位置不方便、以及与持有账户相关的费用。女性和年轻人被排除在金融体系之外的比例格外高,但有迹象表明,移动技术可能有助于缩小这一差距。

DeFi能够使人们访问丰富的金融基础设施,特别是对于那些没有正式身份的人,或者生活在没有健全机构或稳定经济的地方的人。为了实现经济包容和繁荣的愿景,并超越“为无银行账户的人提供银行服务”的加密货币话题,DeFi将需要优先考虑四个目标:

  • 满足日常用例
  • 提供易于使用的产品
  • 启用风险转移用例
  • 移动设备和互联网可访问性帐户

为什么DeFi在非洲的采用落后?

虽然加密资产在非洲站稳脚跟的速度与其他大陆大致相同,但DeFi应用的采用速度普遍较慢。《Chainalysis 2021 Geography of Cryptocurrency Report》显示,多哥的DeFi采用率最高。在世界范围内的比较中,多哥排在第20位,其次是南非(第26位)、尼日利亚(第34位)、加纳(第37位)、科特迪瓦(第43位)和赞比亚(第52位)。

加密货币在非洲的应用潜力

在接下来的章节中,我们将分析非洲采用DeFi缓慢的可能原因,以及如何提高DeFi的采用率。

缺少基础设施

与加密货币支付即使收件人处于离线状态也可以将其发送到钱包不同,使用DeFi协议需要一个更容易使用的互联网连接。2020年,每两个城市化的非洲人中就有一个使用互联网,而农村地区这一比例仅为15%。随着智能手机和平板电脑等移动设备的出现,贫困社区互联网使用的快速增长成为可能,这些设备无需固定的硬件和稳定的电力供应就能提供负担得起的接入。

然而,访问DeFi服务最常用的钱包MetaMask在2020年9月之前还不能在这些移动设备上使用。由于许多DeFi应用程序连接钱包的选项有限,而MetaMask是大多数情况下的首选钱包,这意味着许多DeFi服务在没有计算机的情况下无法访问。

最后,在移动钱包中存储加密资产会增加安全风险,因为这些设备比台式电脑更容易丢失或被盗。提供最高安全级别的硬件钱包由于前期成本相对较高,往往也不是一个可行的选择。

缺乏认识

虽然去中心化金融是区块链技术最复杂的用例之一,但它还没有达到主流加密货币用户的认识。要正确评估各种DeFi协议的风险和好处,需要对整个加密货币生态系统有广泛知识。

理想情况下,DeFi投资者应该对他们的投资在他们使用的任何DeFi协议上的利用情况有所了解。这甚至在发达国家也是一个问题,因为“DeFi degens”经常在没有进行充分研究的情况下,纯粹根据DeFi应用程序上的收益率来投资他们的加密货币。进行适当的DeFi研究既需要时间,也需要对整个加密货币经济有广泛的知识基础。

非洲消费者需求的低效用

直到最近,大多数DeFi平台都集中在以太坊上。由于其众所周知的高交易成本,领先的智能合约平台还没有成为非洲加密货币支付的首选区块链。

这意味着以太坊上的DeFi对于低于1000美元的金额是不可行的,因为存储和提取资金的交易费用将抵消使用DeFi应用程序获得的所有好处。直到2020年的“DeFi之夏”事件后,这种情况才有所改变,当时DeFi协议开始传播到替代区块链上,要么扩展到以太坊替代方案,要么被独立项目分叉。

即使有低费用的替代方案,对于无法承担风险投资的贫困社区来说,DeFi的效用也相对较低。通常情况下,对基本家庭设施的投资比通过投机或被动收入增加财富提供更高的经济效益,这导致了一种强烈的风险规避行为倾向。

DeFi贷款通常使用一种波动性较大的加密货币作为抵押品,同时使用稳定币进行借贷。另一方面,向DeFi协议提供稳定币以交换APY会产生低收入者可能不愿意承担的智能合约风险。

可以用来对冲某些风险的去中心化风险市场可以扭转这种局面。然而,DeFi对风险市场的渗透,如去中心化保险协议,仍处于开发的早期阶段,可能需要一段时间才能推出合适的主流用例。

怎样做才能加速采用?

有针对性的教育活动

针对非洲用户的DeFi教育活动应考虑到当地人口的普遍社会经济特征。具体来说,应该仔细评估消费者的需求,以找出哪些DeFi应用能够为用户提供最大的利益。

例如,低收入农业经济体的DeFi用户与中产阶级不断壮大、能够承担风险投资的高收入非洲国家的用户有着不同的需求。此外,人口的知识水平也应被考虑在内。这包括通识教育、金融知识和加密货币知识。

DeFi教育应该从基础做起,从自我保管钱包的安全管理、一般区块链知识和DeFi的最基本构建块(如借贷和DEX)开始 ,再转向如流动性采矿的更复杂用例。

最后,非洲的DeFi教育应该着重于风险管理。应确定可能更适合非洲消费者需求的新型DeFi在保险或对冲工具领域的应用。

Defi作为风险管理工具

在如何利用DeFi来对冲风险方面,还需要进行更多的研究。其中一个重要的部分是保险协议,如NexusMutual或Solace,可用于确保特定DeFi平台上的位置。

接下来,可以减轻业务或生产风险的DeFi工具可能会在不久的将来被主流采用。例如可以采取利用不利的天气结果、流行病或自然灾害作为结果因素的预测市场的形式。

合成资产也可能成为风险转换的工具。追踪某一特定资源批发价格的合成资产可以被加工该资源的企业用来对冲资源价格的上涨,这是可行的。例如,有化肥价格上涨风险的农业企业可能希望购买跟踪化肥价格的合成资产以降低这种风险。

合成资产可以使用多种有形或无形的基础,像任何去中心化稳定币一样以一种简单的方式发行。例如,可以想象有一种合成资产代币跟踪一篮子消费品、通胀率或央行的基准利率。合成资产领域的一个成功案例是Synthetix(法币、加密资产)。

到目前为止,风险市场是DeFi尚未开发的领域,还需要数年的研究才能大规模投入使用。此外,外来风险转换协议还存在流动性问题,因为它们需要一个交易对手来承担风险。

案例研究:Etherisc的去中心化农作物保险

据估计,在撒哈拉以南非洲的4800万小农户中,只有3%的人有农作物保险。在斯里兰卡试点项目取得成功后,去中心化保险协议Etherisc于2020年11月启动了一项更大规模的倡议,为肯尼亚农民提供农作物保险。为此,Etherisc与农作物保险公司ACRE Africa和Chainlink进行了合作,后者为保险政策地区提供天气数据。

如果Chainlink报告了不利的天气事件,受影响的农民将在季节结束时获得区块链辅助的自动补偿。与传统保险项目相比,这大大加快了赔偿过程,因为传统保险项目通常只有在新季节开始后才对农民进行赔偿。2021年8月,该计划补充了一个季节中期赔付选项,允许农民重新种植作物并对当前的季节进行挽救。

Etherisc的技术与ACRE BIMA PIMA解决方案相结合,在从合作供应商购买种子袋的同时,还会发放刮刮卡代码。在SMS/USSD激活后,农民会自动获得基本作物保险,他们可以用自己的私人资金进行充值。通过激活,农民的手机位置及其他相关数据(如电话号码和播种的作物类型)会被定位并存储在xDai链上,

这样一来,不需要进一步的输入,保险单就自动创建了。如果在预先定义的种植周期(发芽、植被、开花等)内检测到不利的天气事件,农民就会收到短信通知说保单被触发了,并能够通过移动支付网关M-Peso获得赔偿。

在项目的第一季,Etherisc和ACRE为肯尼亚17个地区的17000多名农民提供了此类保险。截至2021年12月07日,共有511笔季中赔付,共计75295万肯尼亚先令(670美元),4021笔季末赔付,共计309939万肯尼亚先令(2766美元)。

Etherisc的下一步目标是扩大该项目,为东非各地的25万名农民提供分期付款额低至0.50美元的农作物保险。为此,他们与Lemonade基金会联合成立了Lemonade Crypto Climate Coalition DAO。

从长远来看,一旦全面扩大规模,基于区块链的农作物保险预计可动员高达100亿美元的年度保费。根据全球气候金融创新实验室的数据,这种保险模式可以将签发保单所需的成本减少41%,使保费降低多达30%,并将理赔周期从三个月减少到一个星期。

编辑于 2022-06-07 01:15
「 真诚赞赏,手留余香 」
赞赏

发表评论已发布0

手机APP 意见反馈 返回顶部 返回底部